C’est un incontournable du crédit immobilier : l’assurance emprunteur. Sachant qu’elle peut coûter très cher, est-il possible de la refuser quand on souhaite devenir propriétaire ?
A quoi ça sert l’assurance emprunteur dans un crédit immobilier ?
Inutile de laisser planer un suspense concernant la possibilité de ne pas vouloir payer l’assurance emprunteur. Chaque candidat à l’achat doit accepter cette condition voulue par la banque sous peine de ne pas obtenir son prêt.
Bien que n’ayant aucun caractère légal, il sera tout bonnement impossible d’acheter un bien immobilier, sans souscrire un contrat d’assurance de prêt.
Pour la banque, c’est une garantie : elle s’apprête à prêter une somme d’argent conséquente à des personnes pour acheter une maison ou un appartement. Si elle s’assure que la personne est solvable, cette situation n’est évaluable qu’au moment de la demande du prêt.
Pendant toutes les années du remboursement ; 20 en moyenne ; qui dit que le souscripteur du prêt n’aura pas un accident le rendant invalide, et donc incapable de travailler, ou encore qu’il ne décèdera pas ? L’assurance emprunteur, dans ces cas particuliers et seulement ceux-là, prendrait le relais pour rembourser le prêt, afin que la banque soit donc toujours certaine de revoir l’argent prêté.
Assurance emprunteur obligatoire : comment réduire les frais ?
Si l’assurance emprunteur est obligatoire, il existe cependant des moyens de réduire son coût ; comme cela a pu être fait pour le prêt, en choisissant le taux d’intérêt le plus bas.
Chaque banque possède son assurance interne. Quand une personne demande un prêt immobilier, la banque lui propose donc naturellement son contrat type ; ce que l’on appelle l’assurance groupe.
Le contrat n’est pas personnalisé et le coût des mensualités un peu élevé ; il est vrai que les risques pris par la banque sont dans ce cadre mutualisés entre les différents contractants ; quel que soit leur profil.
Pourtant, quand on emprunte jeune et que l’on n’a pas de problème de santé, il est plus opportun de se tourner vers un cabinet d’assurance extérieur. Ce qui dans le jargon s’appelle la délégation d’assurance.
Le contrat peut alors gagner en personnalisation, si le niveau de risque est très bas, pour l’assureur. Il est important de comparer les offres des cabinets. La seule exigence de la banque qui ne peut pas s’opposer à ce choix du client, étant que le niveau de couverture indiqué dans la FISE remise par le banquier, lors de la demande du prêt, doit être à minima le même.
Quand on sait que l’assurance emprunteur peut, sur un prêt de longue durée, représenter plusieurs milliers d’euros, il est toujours préférable de tenter de faire des économies sur ce poste.
Le comparatif pouvant être assez contraignant, il est possible de déléguer ce travail à un courtier en crédit immobilier. Si la personne qui souhaite devenir propriétaire l’a déjà missionné pour trouver l’offre de prêt la plus intéressante, le courtier se chargera automatiquement de trouver également l’assurance emprunteur la moins chère, à niveau de couverture égal.
